Se você está com o nome sujo, sabe muito bem a dor de cabeça que é ter o CPF inserido no cadastro de inadimplentes de órgãos de proteção ao crédito, como o SCPC e o Serasa. As consequências dessa restrição vão desde à dificuldade de acesso a crédito à perda de uma oportunidade de emprego. A boa notícia é que este texto vai te ajudar a limpar seu nome.
Dever não é crime. Qualquer um pode acabar se perdendo no orçamento e mergulhar em uma bola de neve de dívidas. Uma vez que você já está nessa situação, o primeiro passo é manter a calma e entender qual a sua real situação, ou seja, calcular o tamanho real de todas as suas dívidas somadas.
Outra boa notícia: quando seu nome já está sujo, você possui uma margem de negociação muito grande com as instituições financeiras credoras. O pagamento à vista da dívida, por exemplo, sempre é favorecido com descontos significativos nos juros e multas.
Chegou a hora então de resolver sua situação financeira de uma vez por todas e limpar seu nome. Confira o passo a passo que mostra o que você precisa fazer para chegar lá:
1. Limpe seu nome – Consulte seus débitos pendentes:
Até pouco tempo atrás, você era obrigado a pagar para consultar o banco de dados dos órgãos de proteção a crédito. Hoje tanto o SCPC quanto o Serasa disponibilizam a consulta online gratuita para que você verifique se seu CPF está incluído na lista de inadimplentes. Esse deve ser seu primeiro passo: mapear sua situação.
2. Limpe seu nome – Mapeie suas dívidas:
Já que você se dispôs a resolver sua situação financeira, é hora de cortar o mal pela raiz. Provavelmente nem todas as suas parcelas atrasadas já foram protestadas, ou seja, de nada adianta pagar somente as contas atrasadas e daqui a alguns meses ficar com o nome sujo de novo. A grande sacada é renegociar o pacote todo da dívida para conseguir maiores descontos.
3. Limpe seu nome – Faça o primeiro contato com os credores:
Sabendo onde estão suas dívidas, entre em contato com cada um dos credores para descobrir qual o valor para quitar cada uma delas à vista. Lembre que você deve considerar o montante todo e não apenas a parcela que sujou seu nome.
4. Limpe seu nome – Não aceite a primeira proposta:
Ouça com atenção a proposta de cada um dos credores para quitar sua dívida integral à vista e também a prazo. Anote os valores, agradeça as informações e não feche acordo por enquanto. Diga que você vai fazer as contas para elaborar uma contraproposta que caiba no seu orçamento.
5. Limpe seu nome – Faça as contas e se planeje:
Agora é hora de olhar para todas as suas despesas mensais. Faça de conta que você não tem mais as dívidas e considere apenas seus gastos habituais. Quanto sobra para absorver a parcela do empréstimo que você vai renegociar?
De nada adianta pagar as dívidas acumuladas se todo o mês você fecha no cheque especial e aumenta um pouco mais o rombo do seu orçamento. O GuiaBolso pode ajudar você a fazer um novo planejamento financeiro, criando metas de gastos e acompanhando seu desempenho ao longo do mês de forma automática, sem precisar preencher planilhas de gastos.
Leia mais: Você conhece a regra dos 50-15-35?
6. Limpe seu nome – Faça uma contraproposta:
Agora que você já sabe quanto pode comprometer do seu orçamento para pagar dívidas, analise credor por credor. Se você puder pagar alguma dívida à vista (com ajuda de algum familiar por exemplo), prefira essa opção para ganhar desconto nos juros.
Se não, pegue o valor de quitação à vista informado pelo credor e use a calculadora do Banco Central para verificar o número de meses de que você precisa para conseguir pagar aquele valor de parcela que cabe no seu bolso. Faça uma proposta com juros menores do que o que você paga hoje. Os juros cobrados no crédito consignado (consulte aqui) podem ser uma boa referência.
7. Limpe seu nome – Seja paciente:
Muito provavelmente a instituição financeira não aceitará sua contraproposta de primeira. Não se desespere, seu nome já está sujo e enquanto você estiver aberto para negociação, dificilmente a instituição financeira tomará alguma ação judicial contra você.
Entre em contato com os credores todos os meses e reapresente sua proposta, enfatizando que é a que cabe no seu orçamento e que não adianta nada você se comprometer a pagar um valor maior e não conseguir honrá-lo. Uma boa dica é ir guardando na poupança o valor que você usaria para pagar as parcelas do empréstimo enquanto não consegue fechar o acordo.
Outra sugestão é acompanhar a realização dos Feirões Limpa Nome, que reúnem diversos credores abertos a renegociar dívidas com inadimplentes. Há, inclusive, um portal para limpar seu nome online.
8. Limpe seu nome – Cumpra o combinado:
Quando sua contraproposta for aceita, faça de tudo para cumpri-la. Mantenha o controle firme das suas despesas mensais e pague as parcelas em dia. Depois do pagamento da primeira prestação, a instituição financeira tem até cinco dias úteis para solicitar a retirada do seu nome do cadastro de inadimplentes. Vale checar periodicamente no portal do SCPC e do Serasa.
9. Limpe seu nome – Comece a poupar:
Seu orçamento estará comprometido com as parcelas da dívida renegociada, mas você pode tentar economizar nas contas do dia-a-dia para conseguir guardar um pouco de dinheiro por mês. Não importa tanto o valor, visto que sua prioridade financeira agora é quitar as dívidas, mas sim criar o hábito da poupança para quando você estiver com o orçamento menos apertado.
10. Limpe seu nome – Crie uma reserva de emergência:
Todo esse dinheiro que você conseguir poupar deve ser colocado na poupança com o objetivo de formar no médio prazo sua reserva de emergência, um colchão financeiro para os imprevistos da vida. Quando você acabar de pagar a dívida, o mesmo valor das parcelas deve ser depositado na poupança também para acelerar a formação da reserva de emergência.
Seguindo todos esses passos, você não será mais será pego desprevenido pelas surpresas da vida e provavelmente nunca mais terá que passar pela terrível situação de se afogar em dívidas e ficar com o nome sujo. Boa sorte!
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